بدون ضمان، فقط بصورة البطاقة وإيصال الكهرباء أو الغاز يمكن أن تحصل على قرض السيارة، هكذا يروج كثير من البنوك لقروض السيارات، لجذب أنظار من يسعون لشراء سيارة جديدة بالتقسيط، دون عناء البحث عن الضمانات الكافية التى تشترطها البنوك فى حالة القرض الشخصى.«الشروق» تقدم لك خلاصة تجربة البحث عن أرخص وأسهل طرق شراء السيارة. تركز البنوك فى جذب عملائها على تقليل الشروط المطلوبة للحصول على القروض، وإظهار عدم التعنت فى طلب ضمانات كثيرة من الشخص الراغب فى الحصول على قرض سيارة، من خلال وسائل الدعاية والإعلان المختلفة، إلا أن هناك الكثير من الشروط التى لا تظهر إلا عند التقدم الفعلى للحصول على القرض. إذا كنت من الذين يريدون شراء سيارة جديدة بالتقسيط فيجب أن تقدم أصل وصورة من البطاقة، حيث يعد هذا هو الطلب الأساسى الذى تطلبه أغلب البنوك العاملة فى مجال قروض السيارات، كما تشترط البنوك أن يُحضر طالب القرض إيصال حديث للكهرباء أو الغاز، لا يرجع تاريخه لأكثر من ثلاثة أشهر، ضمانة لكون المتقدم للحصول على القرض مازال يسكن فى العنوان المثبت فى الإيصال. الحد الأدنى للدخل كثير من البنوك التى تعمل فى هذا المجال تشترط حدا أدنى من الدخل، يختلف من بنك لآخر، حيث يقل فى البنوك العامة، ويرتفع بطبيعة الحال فى البنوك الأجنبية، فعلى سبيل المثال يشترط بنك إتش إس بى سى ألا يقل راتب المتقدم للحصول على قرض عن 3000 جنيه، بينما يصل الحد الأدنى المطلوب فى العربى الأفريقى إلى 2500 جنيه، ويقل هذا الحد إلى 1500جنيه فى بنوك التجارى الدولى، والقاهرة، والعربى، وبنك باركليز، والأهلى سوسيته جنرال، فى حالة موافقة المتقدم على تحويل راتبه على البنك، أو أن يكون المتقدم من العاملين فى القطاع العام، ويصل إلى أدنى حد فى بنك مصر الذى يشترط ألا يقل الدخل الشهرى لطالب القرض عن 1200 جنيه. ويختلف الحد الأدنى للدخل المطلوب توافره لدى طالب القرض من البنك الأهلى المصرى باختلاف الجهة التى يعمل بها، فبينما يشترط حدا يصل إلى 3000 جنيه من العاملين فى الشركات متعددة الجنسيات، ينخفض إلى 2500 جنيه بالنسبة للعاملين فى الشركات الكبرى من القطاع الخاص، فإنه يصل إلى 1500 جنيه للعاملين فى القطاع العام، أو فى حالة تحويل الراتب على البنك. كذلك يرفع التجارى الدولى الحد الأدنى المطلوب من أصحاب المهن الحرة إلى 5000 جنيه. تحويل الراتب بعد معرفة قيمة الراتب الشهرى، ومدى اتفاقه مع القواعد التى يضعها البنك، فإن السؤال الذى يجد طالب القرض نفسه مطالبا بالإجابة عنه، هو: إذا كانت هناك إمكانية لتحويل راتبه على البنك الذى يرغب فى الحصول على القرض منه، لأن الاستجابة إلى هذا الشرط تعنى أن يحصل طالب القرض عليه بنسبة فائدة أقل، أو بمميزات فى طريقة السداد وأحيانا فى الشروط التى يطلبها البنك من العميل، لأن البنك فى هذه الحالة يكون على ثقة بأن القرض الممنوح مضمون السداد بنسبة 100%. فعلى سبيل المثال فإن بنك مصر يخفض نسبة الفائدة على القرض إلى 7.2%، كما يصل بقيمته إلى 50 ألف جنيه، وبأن يغطى نسبة تصل إلى 90% من ثمن السيارة، فى حالة تحويل المقترض لراتبه على البنك، بينما ترتفع الفائدة إلى فى حالة عدم تحويل الراتب إلى 8.3%، ويقل القرض المسموح به إلى 40 ألف جنيه فقط، ويمول نسبة لا تزيد على 80% من ثمن السيارة. كما تقل الفائدة على قروض السيارات الممنوحة من البنك الأهلى بواقع 1.5% فى حالة الموافقة على تحويل الراتب إلى البنك، كما تشترط بعض البنوك تحويل الراتب بالكامل كشرط أساسى للتقدم للحصول على القرض، مثل البنك العربى. مدة الخدمة تشترط بعض البنوك على المتقدم بطلب قرض السيارة أن يكون مر عليه مدة محددة فى جهة العمل التى يعمل بها، لا تقل عن عام كما يشترط بنك القاهرة، فى حالة ما إذا كان الطالب مؤمَنا عليه، وألا تقل عن 6 أشهر إذا كان من أصحاب العقود، بينما يشترط البنك العربى ألا تقل مدة عمل المتقدم للقرض فى الجهة التى يعمل بها عن 6 أشهر. وتعتبر بعض البنوك زيادة مدة الخدمة من المميزات التى يتمتع بها طالب القرض وتتيح له الحصول على قرض أكبر، فعلى سبيل المثال يمنح البنك العربى قرض السيارة لطالبه بقيمة تصل إلى 20 ضعف راتبه إذا مضى على مدة خدمته أكثر من عامين، أما إذا قلت مدة الخدمة عن ذلك لا يمنح أكثر من 16 ضعفا من راتبه فقط. قيمة القسط والمقدم لا تنتهى الشروط التى تضعها البنوك عند هذا الحد، فهناك بنوك تطلب ألا تزيد قيمة القسط الشهرى على نسبة معينة من الراتب الشهرى، البنك التجارى الدولى على سبيل المثال يصنف شركات القطاع الخاص إلى ثلاث فئات، ويضع لموظفى كل فئة نسبة محددة من راتبهم الشهرى يجب ألا تزيد قيمة القسط الشهرى عليها. فإذا كان المتقدم يعمل فى جهة تنتمى للفئة الأولى، وهى فئة الشركات الكبرى فمن الممكن للعاملين بها أن تصل نسبة قسط القروض الشهرية إلى 40% من الراتب، وتقل إلى 35% للشركات الأقل، وتصل إلى 25% من الراتب الشهرى للعاملين فى شركات الفئة ج، وهى الشركات الأقل تصنيفا. كما تختلف قيمة الدفعة المقدمة التى تشترط البنوك على المتقدم بطلب قرض السيارة أن يدفعها من بنك لآخر، وتتراوح بين 10% من قيمة القرض، وحتى 40% أحيانا. البنك الأهلى على سبيل المثال يشترط على المتقدم أن يدفع 10% أو أكثر من قيمة السيارة، حسب مقدرة العميل على الدفع، كما يضع بنك مصر نفس النسبة بشرط أن يقوم طالب القرض بتحويل راتبه، وترتفع نسبة الدفعة المقدمة إلى 20% فى البنك التجارى الدولى، وتصل إلى 25% من قيمة السيارة كما يشترط بنك الإسكندرية، وترتفع إلى 30% فى البنك العربى الأفريقى.
